Споживче кредитування в Україні – глосарій термінів

Коли справа стосується ваших особистих фінансів, важливо розуміти всі тонкощі, факти та цифри, перш ніж заповнювати будь-які заявки на кредит. Це необхідна умова для того, щоб ви були впевнені в тому, що робите найкращий і правильний вибір.

Також врахуйте, що отримати кредит в будь-якому банку або кредитній організації не завжди просто, тому в сьогоднішньому огляді ми розглянемо основні моменти, які допоможуть вам підготуватися до процедури оформлення споживчого кредиту, і максимально спростити цей процес.

Перш ніж подавати заявку на будь-яку форму позики або кредиту, важливо заздалегідь провести дослідження. Незалежно від того, чи потрібні вам гроші на терміновий ремонт, купівлю автомобіля, на медичне обслуговування або на планові витрати, такі як сімейний відпочинок або облаштування будинку, ви повинні приділити час, щоб повністю зрозуміти своє фінансове становище і запитати себе:

• Мені дійсно потрібен кредит?
• Скільки мені потрібно позичити?
• Скільки я можу дозволити собі платити кожен місяць?
• Які умови кредиту?

 

Якщо вам потрібна допомога у відповіді на ці питання, спробуйте кредитний калькулятор і/або планувальник бюджету, які повинні бути у будь-якої кредитної організації, щоб ви краще розуміли своє фінансове становище, необхідність оформлення кредиту та ймовірність його отримати. Така швидка перевірка дасть вам уявлення про ймовірність отримання кредиту, і не вплине на ваш кредитний рейтинг. Також рекомендуємо вам порівняти основні пропозиції на ринку, вивчити рейтинги фінансових установ і відібрати з них 5 найавторитетніших. У цьому вам допоможуть онлайн-сервіси, які вже подбали про збір всієї корисної інформації.

 

 

Основні вимоги до позичальників в Україні

Всі фінансові установи намагаються максимально спростити процес отримання споживчих кредитів, тому роблять умови для оформлення позики самими мінімальними:

• Ви повинні мати громадянство України
• Вам повинно бути більше 18 років
• У вас повинні бути паспорт та ІПН (ідентифікаційний номер платника податків)

 

У деяких випадках банк/кредитна організація можуть запросити інші дані:

• Контактні дані довірених осіб (поручителів)
• Реквізити банківської карти, якщо ви оформляєте кредит онлайн
• Довідку про доходи

 

 

Глосарій термінів, які використовуються при споживчому кредитуванні в Україні

Споживче кредитування – це вид кредитного договору, згідно з яким кредитодавець (кредитор) зобов’язується надати споживчий кредит в розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов’язується повернути кредит та сплатити проценти на умовах, які обумовлені в договорі.

 

Споживчий кредит (позичка, позика, кредит) – гроші, які банк (фінансова установа) дає позичальникові (фізичній особі) на якийсь термін і під певні умови: на оплату будь-яких товарів або послуг, або на невідкладні потреби. Види споживчих кредитів: кредит готівкою, кредитна карта, кредит на освіту, кредит на невідкладні потреби, кредит на відпочинок. Прийнято вважати споживчими кредитами всі роздрібні кредити, не відносячи в дану категорію іпотечні кредити і кредити на покупку авто. За користування кредитом стягуються відсотки – це вважається платою за кредитом. Терміни, сума, відсотки та інші дані по кредиту прописуються в кредитному договорі.

 

Кредитний договір – це основний документ, який регулює відносини між вами як позичальником і кредитором. У ньому прописується угода між кредитором і кредитованою особою, яка визначає зобов’язання кредитора надати грошові кошти (кредит) в певному розмірі, а також на зазначених умовах, а позичальник в свою чергу зобов’язується погасити ці кошти, а також відсотки за користування грошима.

 

Кредитор (кредитодавець) – це фінансова установа, яка видає кредит позичальникові використовуючи андеррайтинг (тобто, оцінку кредитоспроможності позичальника), і яка робить подальше обслуговування і супровід оформлених кредитів. У загальному сенсі, кредитор – це будь-яка фізична або юридична особа, яка позичає (дає в борг) комусь гроші.

 

Позичальник – фізична або юридична особа, яка позичає гроші у банку (або іншого виду фінансової установи). Дана угода закріплюється кредитним договором. При споживчому кредитуванні бере участь тільки фізична особа. Позичальник зобов’язується погашати кредит і нараховані за ним відсотки в термін, і відповідно до графіка, який вказаний в кредитному договорі. Фінансова установа має право вимагати від позичальника надати заставу (початковий внесок) і/або поручителів. В основному, споживчі кредити видаються без поручителів. Отримати онлайн кредит без поручителів і розглянути доступні варіанти ви можете через низку сервісів. Позики без поручителя є одним з видів фінансових рішень, якщо вам не вистачає грошей на щось, якщо вам немає у кого позичити грошей, тому що вам можуть не допомогти або тому, що ви вважаєте за краще не просити в борг у когось.

 

Поручитель – фізична або юридична особа, яка зобов’язується перед кредитором позичальника виконувати зобов’язання позичальником, в повному обсязі або частково, тобто, поручитель несе солідарну з позичальником відповідальність по кредиту. Ці зобов’язання оформляються у вигляді договору поруки – документу, в якому це все проговорюється. Як правило позичальники беруть поручителями близьких родичів, друзів, або ж своїх роботодавців. При підписанні кредитного договору оформляється і підписується договір поручительства (поруки).

 

Кредитний брокер (кредитний агент, кредитний посередник) – це організація (або фізособа), яка допомагає при оформленні кредиту. Основне завдання кредитного агента полягає в тому, щоб спростити і прискорити процес отримання кредиту позичальникові, а також підібрати оптимальну програму кредитування, яка буде відповідати фінансовим можливостям і цілям кредитованої особи.

 

Контрагент – одна зі сторін кредитного договору.

 

Заявка (анкета) на отримання кредиту – це заява клієнта на видачу кредиту, яка подається до фінансової установи, і яка містить в собі основну інформацію позичальника: паспортні дані, адреса місця проживання (і/або прописки), інформацію про працевлаштування, склад сім’ї, дані про майно і розмірі доходу. Отримавши цей документ, фінансова установа проводить оцінку вашої кредитоспроможності і видає кредит, або відмовляє в його видачі. У деяких випадках ви можете подавати електронну заявку (онлайн).

 

Кредитоспроможність (андеррайтинг) – це здатність позичальника виконувати фінансові зобов’язання в разі оформлення кредиту; ймовірність отримання кредиту і здатність повернути його. Кредитоспроможність позичальника визначається показниками, які характеризують його акуратність і дисципліну при розрахунках за раніше отриманими кредитами, його нинішній, а також майбутній (прогнозований) фінансовий стан, наявність у власності рухомого і/або нерухомого майна, — іншими словами, чи зможе позичальник в разі потреби “знайти гроші”. На андеррайтинг позичальника сильно впливає його кредитна історія.

 

Кредитна історія – це інформація про те, чи брав коли-небудь позичальник у банку кредит, і чи сумлінно його погашав. Кредитна історія відіграє важливу роль при прийнятті банком позитивного/негативного рішення про видачу кредиту позичальникові. Кредитна історія накопичується індивідуально, всі аспекти кредитних угод фіксуються. Якщо ви зверталися в ломбард, швидше за все ця інформація буде у вашій кредитній історії. Порука також фіксується. Кредитними історіями завідують Бюро кредитних історій (БКІ) – спеціальні компанії, які займаються веденням і зберіганням кредитних історій. Бюро кредитних історій в обов’язковому порядку передають інформацію про кредитні історії, які зберігаються в їх базах даних, в ЦККІ (Центральний каталог кредитних історій) при НБУ.

 

Щомісячний платіж по кредиту – певна сума, яку позичальник має повертати в банк кожен місяць. Сума розрахована в графіку платежів (додатку до договору). Щомісячний платіж можна погашати готівкою в відділеннях банку, через банкомат/платіжний термінал, використовуючи різні платіжні системи. Основні види систем погашення кредитів: аннуїтетна і диференційована. Графік платежів міститься у кредитному договорі.

 

 

Процентна ставка по кредиту – встановлена ​​банком ставка, по якій в обумовлені в договорі строки виплачуються відсотки. Розмір відсоткової ставки, як правило, встановлюється в річному обчисленні відповідно до суми боргу.

 

Амортизація кредиту – поступове зменшення заборгованості за рахунок регулярного погашення основного боргу і відсотків. Наприклад, якщо ви оформили споживчий кредит на 50 тисяч гривень і вже погасили 5 тисяч гривень основного боргу, тоді амортизація вашого кредиту становитиме 10%.

 

Комісійні банку (банківська комісія) – сума, яку фінансові установи стягують з клієнта за вчинення певних операцій: за видачу кредита, за здійснення банківського переказу, за обмін валюти і т.д. При споживчому кредитуванні банк може встановлювати комісію за розгляд кредиту, комісію за видачу кредиту, комісії за відкриття рахунку, комісію за ведення (обслуговування) рахунку, та ін. Як правило, комісія розраховується у вигляді відсотка від суми операції.

 

Поточний рахунок – рахунок, що відкривається банком клієнту на договірній основі, відповідно до умов договору та вимог законодавства України. Основними цілями поточного рахунку є збереження коштів і здійснення розрахунково-касових операцій за допомогою платіжних інструментів.

 

МФО – код банку, який використовується для його ідентифікації. У міжнародній практиці використовується абревіатура BIC (Bank Identifier Code).

 

 

Хто контролює діяльність споживчого кредитування в Україні

В Україні діяльність споживчого кредитування контролює Нацкомфінпослуг в межах своєї компетенції в сфері споживчого кредитування. Нацкомфінпослуг розшифровується як Національна комісія, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг.